Накопление со страхованием жизни

Страхование жизни с накоплением в фондах тесно связано с инвестициями на финансовых рынках, в акции и облигации. Финансовые рынки по своей природе цикличны, а стоимость инвестиций может как расти, так и снижаться. Чем больше акций в инвестиционном портфеле, тем выше колебания стоимости инвестиций.

Страхование жизни с накоплением в фондах в основном является долгосрочным инвестиционным продуктом, где выбранная инвестиционная стратегия должна быть последовательной и неизменной в течение длительного времени, независимо от колебаний фондового рынка. Исключение составляет ситуация, когда срок действия полиса подходит к концу. В таком случае лучшая практика показывает, что желательно постепенно снижать долю акций, чтобы защититься от колебаний фондов именно в конце срока действия страхового полиса.

Мы собрали несколько выводов, которые могут быть полезны при размышлении об инвестициях:

• Важнее стоимость инвестиционных фондов в конце срока действия полиса, а не во время действия полиса.
• В последние годы перед окончанием срока действия полиса стоит рассмотреть возможность постепенного снижения доли акций и, соответственно, увеличения доли облигаций в своих инвестициях, чтобы защитить себя от резких колебаний стоимости инвестиций именно в конце срока действия полиса.
• Если срок действия полиса скоро закончится, а выбранные инвестиционные фонды значительно снизились в стоимости, есть возможность продлить полис с целью не фиксировать возникший убыток, а дождаться роста рынка. Экономика циклична, и спады всегда сменяются подъёмами, но, к сожалению, никто точно не знает, как быстро произойдут эти изменения.
• Решение о смене инвестиционных фондов нельзя принимать на основе эмоций, ориентируясь только на снижение стоимости инвестиционных фондов. Его следует принимать, оценивая свою долгосрочную готовность к риску, срок инвестирования и цель.
• Если осуществляются самостоятельные регулярные платежи, например ежемесячные, это отличный механизм, который помогает сгладить влияние снижающегося рынка.
• Важно, чтобы инвестиционный портфель был достаточно диверсифицирован и состоял из нескольких фондов. Инвестиционные программы, предлагаемые ERGO, состоят из нескольких фондов, и даже в самой активной инвестиционной программе доля акций составляет не 100%, а 75%.

• Высокое качество фондов – чаще всего на рынке предлагаются фонды одного или нескольких управляющих фондами, что объективно не всегда обеспечивает клиентам лучший выбор фондов. Мы выбираем только фонды, соответствующие качеству UCITS, а также фонды с высокими оценками в разных категориях. Мы ищем международные фонды и ориентируемся на качество и привлекательность самого фонда, а не предлагаем только фонды конкретного управляющего активами. Предлагаемые нами инвестиционные фонды имеют высокие рейтинги качества Morningstar, одного из ведущих мировых аналитиков фондов.
• Низкие расходы на управление фондами – учитывая общий размер инвестиционного портфеля ERGO, мы предлагаем своим клиентам инвестиционные фонды институционального класса, для которых обычно установлены очень большие минимальные суммы покупки, в некоторых случаях даже несколько миллионов EUR, и значительно более низкие комиссии за управление фондами. Это означает, что нашим клиентам доступны такие же инвестиционные фонды, как и крупным инвесторам, но с более низкими комиссиями за управление.
• Индексные фонды – в предложение включены три наиболее популярных фонда фондовых индексов: S&P 500, Eurostoxx 600 и MSCI World. У них очень низкие расходы на управление фондами, от 0,05% до 0,20%, по сравнению с активно управляемыми фондами, где расходы на управление составляют 1–2% в год.
• Диверсификация фондов – в каждую инвестиционную программу включено несколько фондов, что обеспечивает более широкую диверсификацию. Инвестиционные фонды, предлагаемые ERGO, представляют разные регионы, разное соотношение акций и облигаций, а также разные уровни развития рынков.
• Простой выбор – четыре инвестиционные программы обеспечивают клиентам более простой выбор фондов.
• Регулярный пересмотр фондов – инвестиционный комитет ERGO регулярно следит за показателями качества фондов и при необходимости может принять решение об исключении фонда из списка фондов, предлагаемых ERGO. Также инвестиционный комитет ERGO следит за тем, доступен ли конкретный инвестиционный фонд с более низкими расходами управляющего фондами. В 2019 году были заменены классы акций нескольких фондов, что улучшило доходность фондов для клиентов. Например, расходы на управление фондом были снижены с 1,5% до 0,75%.

Накопление выплачивается в конце срока страхования.

Если застрахованное лицо умирает, указанный в договоре наследник получит:

• предусмотренную договором сумму страхования жизни, если накопление формировалось с гарантированной доходностью
• предусмотренную договором сумму страхования жизни и накопленный на тот момент капитал, если накопление формировалось в инвестиционных фондах

• срок договора составляет не менее 10 лет
• платежи не превышают 10% от вашей годовой брутто-зарплаты, к которой применяется ставка подоходного налога с населения 25,5%, то есть зарплаты до уплаты налогов, и не превышают 4000 EUR в год.

• Чтобы получить налоговые льготы, подайте годовую декларацию о доходах в Службу государственных доходов (VID). Сейчас это можно сделать за несколько минут, используя Систему электронного декларирования (EDS)
• Декларацию за предыдущий год можно подать, начиная с 1 марта. Также можно задекларировать платежи за предыдущие три года, если это не было сделано ранее.
• К декларации не нужно прикладывать документы или справки, подтверждающие платежи по страхованию жизни, так как информация о внесённых платежах уже будет доступна, а декларация будет заполнена автоматически. Останется только указать свой расчётный счёт и подтвердить декларацию.
• После подачи декларации VID рассчитает сумму налоговых льгот и перечислит её на указанный банковский счёт в течение трёх месяцев с момента подачи.

Минимальная сумма для начала формирования накопления составляет 50 EUR в месяц.

Применяются действующие налоги Латвийской Республики.

Страховое возмещение, выплачиваемое в случае смерти застрахованного лица или по случаю дополнительного страхования, налогами не облагается.

В конце срока договора при получении накопленных средств рассчитывается только налог на прирост капитала в размере 25,5% от разницы между выплачиваемым накоплением и общей суммой внесённых платежей. Получателю возмещения не нужно беспокоиться о расчёте и удержании налога, так как это сделает ERGO.

• У ERGO высокий показатель платёжеспособности: чтобы защитить страхователей и получателей страхового возмещения, в Европейском союзе действует директива Solvency II, которая устанавливает, что коэффициент платёжеспособности страховых компаний должен быть выше 100%. У ERGO Life Insurance SE далее ERGO стабильное финансовое положение. В конце 2023 года показатель платёжеспособности ERGO составлял 211%, что означает, что согласно указанной директиве компания достаточно обеспечена, а её клиенты защищены. Более подробная информация о платёжеспособности ERGO доступна здесь.
• Фонд защиты застрахованных лиц: для защиты клиентов в Латвии существует Фонд защиты застрахованных лиц. Он относится к страхованию жизни, за исключением накопительного страхования жизни с инвестициями в фонды, то есть договоров страхования жизни, привязанных к рынку. Более подробная информация о Фонде защиты застрахованных лиц доступна на сайте Банка Латвии.
• Средства отделены: договоры накопительного страхования жизни с инвестициями в фонды отделены от других активов и в случае неплатёжеспособности страховщика не включаются в конкурсную массу. Соответствующие средства используются только для выплаты возмещений застрахованным лицам или выгодоприобретателям в соответствии с договорами страхования жизни.
• Выплата страховых возмещений является приоритетной: для защиты клиентов в случае неплатёжеспособности страховой компании выплата страховых возмещений имеет высший приоритет. Это означает, что страховщик сначала выполняет финансовые обязательства перед клиентами и только затем обязательства перед другими партнёрами или кредиторами.
• Перестрахование повышает стабильность: перестрахование, которое обеспечивает защиту страховщика, повышает стабильность и платёжеспособность в случае крупных выплат возмещений. У ERGO заключены договоры перестрахования с одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире Munich Re, чтобы перестраховать риски страхования жизни.
• Стабильность, обеспеченная акционерами: ERGO на 100% принадлежит немецкой компании ERGO International AG, которая является частью ERGO Group AG, а та, в свою очередь, является частью Munich Re Group Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft AG в Мюнхене. ERGO Group является одной из крупнейших страховых групп в Германии и Европе и предлагает широкий спектр страховых услуг. Долгосрочный опыт акционеров ERGO положительно влияет на стабильность ERGO.

• Мониторинг ситуации: ERGO постоянно отслеживает геополитическую ситуацию в Восточной Европе и тщательно оценивает все обстоятельства, которые могут повлиять на деятельность страховой компании и риски, включая киберриски. Также была проанализирована возможная impact конфликтной ситуации на деятельность компании.
• Распределение активов: активы, связанные с инвестициями, включая денежные средства и ценные бумаги, находятся в Германии, в одном из ведущих банков мира. Поэтому в случае вторжения в страны Балтии эти активы полностью защищены и не могут быть каким-либо образом поставлены под угрозу. Кроме того, в таких обстоятельствах доступ к активам не может быть ограничен. Всё вышеуказанное относится как к накоплениям в инвестиционных фондах, так и к другим ценным бумагам.
• Копии данных за пределами стран Балтии: для обеспечения большей безопасности полные резервные копии данных серверов, включая информацию о страховых полисах, дублируются в облаке с использованием Microsoft Azure. Это обеспечивает защиту информации в случае, если центр обработки данных в Балтии будет уничтожен или недоступен, и ERGO потребуется восстановить доступ.